今天，Mr.D會同大家分享一下自己一些較進取的部署，迎接環球經濟下行。
相信各位朋友看過我之前的兩集，都會知道筆者不太喜歡股票，尢其是當經濟未見復甦迹象時，更不會大舉投資，細價股、高息股、大藍籌都不在本人的進取部署中。
何為進取呢?
是財富融資。(俗一點就是借錢投資)
環球經濟下行或預料會下行時，美國聯儲局都會減息，港元因為跟美元掛勾，上月不少本地銀行已經調減了最優惠利率(P)，這亦正正是借錢的黃金時期!
"借錢投資"這種概念雖然易明，但其實暗藏危機!
正如金管局呼籲:借定唔借?還得到先好借!
筆者在這裡想說的是銀行的財富融資產品，而不是隨便私人貸款式的借錢投資。
私人貸款式的借錢投資是基本上沒有投資限制，你想買股票、買外匯、買馬、買六合彩都得; 沒有人可以限制你，只要你還得到就可以。
財富融資產品，是有經過銀行作審批的理財產品，借款一般都需要跟指定的基金及儲蓄保險掛勾。財富融資的優點是融資成本通常較私人貸款平，年期亦較長，有關產品經銀行內部詳細審閱，風險有銀行幫手評估。壞處則是投資只能局限於銀行指定及認可的產品。
以7成融資比例，財富融資形式有兩種，第一種是你存入30%資金，銀行再提供餘下70%的資金給你購買產品; 第二種是你先以100%資金購入該產品，購入後，銀行再借出70%的金額給你，不同銀行會採納不同的形式，亦有銀行同時提供這兩種方案給客人選擇。
至於那種形式較好? 當然是第一種吧!
即使手頭上的資金還未達到有關理財產品的最低入場費，亦能透過銀行融資購入該產品。
融資，當然是要付利息，Mr.D 自己的融資利息由1.75%到2.8%不等，有H(Hibor)plan ，亦有P(Prime Rate) plan，視乎銀行、產品及有沒有特別推廣。
筆者購買財富融資產品的主要原因是要靠賺息差、錢搵錢，為自己創造更高、更穩定、風險更可控的回報。另外，融資期間只需還息，不用還本(直至賣出或產品到期時才需還本)，給予很大的靈活性。要注意的關鍵不是單單融資利息的高低，還要留意有關理財產品的回報率高低及是否保證，即是所謂的息差。
舉例說，一隻6年期儲蓄保險計劃，保證內在回報3.3%，非保證內在回報0.2%，融合成本為P-2.85%, 即2.15% (以P為5%計算)。假設P在產品期內保持不變，每年的保證息差就有1.15%。如以4倍槓桿比率(即自己付25萬，銀行借75萬，買100萬儲蓄計劃)，槓桿後的實際每年回報就有約6%(還未計算非保證內在回報0.2%)。
有無風險?!
肯定有，試問有那一種投資沒有風險??
以儲蓄保險融資計劃來說，風險是保險公司會否倒閉、銀行會否倒閉、借款利息的浮動...等等，風險高與低就因人而異，如果對政府的保險監管制度無信心，對銀行、保險公司的保證回報無信心，又覺得美國好快會調頭加息，當然風險就會高。
有6%回報的槓桿儲蓄保險計劃，可能會比炒賣股票少，但勝在不用於經濟下行的波動股海中傷腦筋，是債劵以外，筆者的部署重點!
希望大家在環球經濟下行時一切順利、財運亨通，最緊要身體健康!
下集再分享!
想睇睇每日港元定期存款頭五位最高息的銀行存款利率及每日HIBOR資料，可以去以下網址:
Wednesday, December 11, 2019
Friday, October 25, 2019
扣稅年金比比較 (特別版)
隨著更多保險公司加入扣稅年金的市場，不少保險公司都出了唔同程度的推廣，今集特別版，Mr.D 將介紹一下宏利"歲稅樂享延期年金" 及中國人壽"優暇人生延期年金" 的最新推廣。
比較這兩隻產品的原因是1)宏利的年金計劃是市場上較新的扣稅年金，由於遲過其他保險公司推出，理應知己知彼，有較多的優惠或有更好回報去吸引顧客; 2) 中人壽的計劃，正如之前提及的文章提及過，它一直是市場上回報最為吸引的扣稅年金，我們一於看看中人壽能否保持長勝不敗紀錄!
同以往一樣，我們以34歲非吸煙男士，每年供HK$60,000 (可扣稅上限)，供款10年計算。
期初折扣年份
宏利的扣稅年金計劃 (下簡稱"宏利")的折扣是在第二年發生。
中國人壽的扣稅年金計劃 (下簡稱"中人壽")的折扣是在投保時即時有折扣。
中人壽比較優勝。
期初折扣百分比
宏利的折扣為當年保費的8%，如同時購買他們的醫療保險，則可有12%的折扣。
中人壽的最新折扣推廣為當年保費的15%，推廣至11月底。
中人壽比較優勝。
年金幣值
宏利的幣值必須是美金。
中人壽的幣值則必須是港幣。
Mr.D覺得美金或港幣各有優勝之處，視乎大家的睇法。問題是有無得選擇，由於宏利及中人壽都沒有雙幣值的選擇，這回合是打和!
第10年的回報 (不包括退稅回報)
宏利未有正回報，因為其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)只有總保費的約93%。
中人壽錄得正回報，其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)有總保費的約110%
中人壽比較優勝。
年金計劃終結期
宏利是85歲。
中人壽是108歲。
雖然不知道自己有多長命，亦可能不會揸長線，但是如果個plan可以保障長一點，相信不會是壞事。
中人壽比較優勝。
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最後都要說一句，以上只是筆者個人分析，不能保證資料的完整及準確性，一切要以保險公司的數據作準。在此，也利申一下，筆者早前作一輪仔細比較後，投保了中國人壽的計劃，亦由於與一班朋友同時一起購買，成功獨家爭取了價值$6,000 (10%首年保費)的額外現金卷。
中人壽比較優勝。
期初折扣百分比
宏利的折扣為當年保費的8%，如同時購買他們的醫療保險，則可有12%的折扣。
中人壽的最新折扣推廣為當年保費的15%，推廣至11月底。
中人壽比較優勝。
年金幣值
宏利的幣值必須是美金。
中人壽的幣值則必須是港幣。
Mr.D覺得美金或港幣各有優勝之處，視乎大家的睇法。問題是有無得選擇，由於宏利及中人壽都沒有雙幣值的選擇，這回合是打和!
第10年的回報 (不包括退稅回報)
宏利未有正回報，因為其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)只有總保費的約93%。
中人壽錄得正回報，其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)有總保費的約110%
中人壽比較優勝。
年金計劃終結期
宏利是85歲。
中人壽是108歲。
雖然不知道自己有多長命，亦可能不會揸長線，但是如果個plan可以保障長一點，相信不會是壞事。
中人壽比較優勝。
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最後都要說一句，以上只是筆者個人分析，不能保證資料的完整及準確性，一切要以保險公司的數據作準。在此，也利申一下，筆者早前作一輪仔細比較後，投保了中國人壽的計劃，亦由於與一班朋友同時一起購買，成功獨家爭取了價值$6,000 (10%首年保費)的額外現金卷。
後記: 由於近排太多朋友想Mr.D 代為轉介中人壽的計劃，以獲取首年額外10%的現金卷回贈，麻煩各位有興趣的朋友，可以到以下link登記一下，Mr.D會盡力協助安排經紀聯絡您。(現金卷可以選恵康、百佳、萬寧，經紀聯絡您後，可直接告知你的現金卷選擇)
Sunday, September 15, 2019
準備經濟下行的理財部署 (2)
為準備經濟下行，今集我會跟大家進一步分享我的部署方向。
第三: 選擇中長期投資級別的債券
由於環球經濟下行風險愈來愈大，近幾個月不少投資者轉投債券，以獲取較穩定的回報，Mr.D 亦從上年9月開始分批購入不同的債券。現時，債券價格不斷上升，孳息率下跌，債券的回報相對較低，中期(6-7年)投資級別的債券的孳息率約為2.5-3.0%左右。老實說，回報不是吸引，只是比較穩定，投資級別的債券違約率亦較低; 相對波幅大的股票及逐漸向下的定期利率，中長期投資級別的債券是不錯的避險選擇。
想進一步了解債券的入手方案，可以睇睇我今年較早時間寫的債券投資-初哥入手攻略<一>至<四>。
第四: 選擇中長期的銀行定期
美國開始重啟減息周期，銀行的定期利率亦開始逐步調低，選擇中長期的銀行定期，可以鎖定現時較高的利率/回報。現時，一年期的港元定期利率，約為2.45%。
Mr.D每日都會做銀行定期利率比較，大家可以睇睇以下連結:
https://www.tripfounder.com/hkdinterest
第五: 選擇靈活的儲蓄保險/扣稅年金
儲蓄保險/扣稅年金跟銀行定期或債券投資的最主要分別是投資年期:
- 儲蓄保險/扣稅年金的資金(本金)需要鎖定一段較長時間，短時間取回(贖回)則有大幅度的資金扣減。
- 銀行定期一般只有1個月至1年期的選擇，如想中途取回，選失的只是利息。
- 債券投資，雖然有年期，但投資者如果中途有資金需要，可以選擇不持有至債券到期日，而在第二市場沽出，投資級別的債券一般會有較好的流通量。
既然儲蓄保險/扣稅年金的資金(本金)需要鎖定一段較長時間，為什麼我還要選擇呢?
最大的原因是要分散投資，無論回報是多或是少，要健康理財，我一定會分散資金，以平衡風險。儲蓄保險/扣稅年金的優勢是 (1) 入場費低；(2)保險公司及其保險產品受保監局監管，違約風險低；(3)有保證的回報率。
假設儲蓄保險的本金打和期為6年，每年派息保證率為3.3%，購買此保險就好像買了一隻有孳息率3.3%為期6年的債券，然後持有至到期日。現時債息下行時，已經很難找到孳息率為3%以上的高評級優質債券，能夠提供3%以上保證回報的儲蓄保險，確實不失為避險的好碼頭!
希望幫到大家!
今集暫到此處，下集會分享進取版的理財部署。
第三: 選擇中長期投資級別的債券
由於環球經濟下行風險愈來愈大，近幾個月不少投資者轉投債券，以獲取較穩定的回報，Mr.D 亦從上年9月開始分批購入不同的債券。現時，債券價格不斷上升，孳息率下跌，債券的回報相對較低，中期(6-7年)投資級別的債券的孳息率約為2.5-3.0%左右。老實說，回報不是吸引，只是比較穩定，投資級別的債券違約率亦較低; 相對波幅大的股票及逐漸向下的定期利率，中長期投資級別的債券是不錯的避險選擇。
想進一步了解債券的入手方案，可以睇睇我今年較早時間寫的債券投資-初哥入手攻略<一>至<四>。
第四: 選擇中長期的銀行定期
美國開始重啟減息周期，銀行的定期利率亦開始逐步調低，選擇中長期的銀行定期，可以鎖定現時較高的利率/回報。現時，一年期的港元定期利率，約為2.45%。
Mr.D每日都會做銀行定期利率比較，大家可以睇睇以下連結:
https://www.tripfounder.com/hkdinterest
第五: 選擇靈活的儲蓄保險/扣稅年金
儲蓄保險/扣稅年金跟銀行定期或債券投資的最主要分別是投資年期:
- 儲蓄保險/扣稅年金的資金(本金)需要鎖定一段較長時間，短時間取回(贖回)則有大幅度的資金扣減。
- 銀行定期一般只有1個月至1年期的選擇，如想中途取回，選失的只是利息。
- 債券投資，雖然有年期，但投資者如果中途有資金需要，可以選擇不持有至債券到期日，而在第二市場沽出，投資級別的債券一般會有較好的流通量。
既然儲蓄保險/扣稅年金的資金(本金)需要鎖定一段較長時間，為什麼我還要選擇呢?
最大的原因是要分散投資，無論回報是多或是少，要健康理財，我一定會分散資金，以平衡風險。儲蓄保險/扣稅年金的優勢是 (1) 入場費低；(2)保險公司及其保險產品受保監局監管，違約風險低；(3)有保證的回報率。
假設儲蓄保險的本金打和期為6年，每年派息保證率為3.3%，購買此保險就好像買了一隻有孳息率3.3%為期6年的債券，然後持有至到期日。現時債息下行時，已經很難找到孳息率為3%以上的高評級優質債券，能夠提供3%以上保證回報的儲蓄保險，確實不失為避險的好碼頭!
希望幫到大家!
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