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剛剛踏入兔年，Mr. D先祝大家新年進步，財運亨通!
最近，銀行不停減定期存款利率，特別是港元定期，有一些銀行１星期減１次，有一些兩三日就減１次，令一眾定期忠粉非常失望！筆者算不上是忠粉，也感覺定期減息有一點太快吧！
銀行減定期利率主要是市場預期美國聯儲局很快會暫停加息；另外，受中港通關帶動，不少資金來到香港，可惜銀行借貸利息高企，貸款生意不似預期，銀行業界缺乏資金壓力下，完全沒有動力保持高利率去吸引新資金，只好順應大勢調低定期存款利率，以節省成本。
相信有些朋友都知道Mr. D在固定收益投資方面，其實比較喜歡債券。今天會分享一下自己剛剛買了的１年期美國國債。
ISIN: US91282CEG24
到期日:31 March 2024
票面息: 2.25%
到期孳息率YTM: 4.8%
買入價: 97.189
此國債大約有13個月到期，到期孳息率為4.8%，即是由買入當天直至到期日，可以享有約4.8%(年利率)的回報，最少買入金額為USD1000。 筆者在IB (Interactive Broker)購入23k unit, 佣金只需美金5元。
現時，美元定期最高為招商銀行的4.75%，一年期定期，只限新客戶。相比之下，國債同定期兩者的回報好似差不多，可是定期卻少了國債可以隨時賣出的彈性。再者，IB的港元兌美元買賣差價非常少，Mr.D毫不猶疑地打消定期的念頭，將資金放進債券市場。當然，買了的不只是國債，還有回報較高的公司債，但此文是要與銀行定期相比，所以美國國債是較合適的選項。
以上不是任何投資意見，只是個人部署分享。
無論做定期或債券，最重要是自己舒服，自己滿意!新一年，希望大家都找到理想的方向，回報更上一層樓。
在第一集，我們講到做定期存款的首兩個簡單要門，今集，筆者會說幾個較少人會留意的攻略。
3. 注意時間點做定期，不能太早或太遲
做定期,不論做長或做短，一年通常會有4-8星期特別高息，就是在每年的3月、6月、9月、12月的最後1-2星期。原因是本港銀行每季度都要提交季度申報表，內容圍繞銀行的經營能力，貸存比率。如果銀行貸款做多了，為了保持良好的貸存比率及其他的健康指標，銀行就會在季尾提供特別優惠找存款。所以，每年的季尾，普遍都會有特別定期息率的情況，太早或太遲做都可能會錯過機會噢!
4. 大額存款要講價
朋友問: 吓，做定期都可以講價?
是的，大約港幣100萬元就可以講價，而且不論是中小型銀行，或是大型銀行都可以講價。當然，是注意以上的第三點，時間! 只會你水源有份量，銀行口渴時，自然會容易D比好一點的利息去吸引你來。雖然銀行成本貴一些，但總比用平錢一滴一滴水買回來方便得多!
筆者就試過在中小型銀行如集友銀行、花旗銀行(經RM客戶經理)成功講價，另外，也在大行如中銀、匯豐的分行成功講價。講價後的利率可以比牌面價高10-20%。
講價是不用錢的，講唔到價又唔會有蝕底，各位朋友，不妨下次試試。
5. 何時做長定期，何時做短定期?
這是一個很好的問題，背後要掌握的技巧不是簡單!
a. 要判斷加減息周期
在加息周期中，當然是短年期(約3個月)較好，因為銀行會不斷加息，3個月續一次定期，除左可以高一點的息率，還可以食埋復息效應呢
在減息周期開始，就要做長年期如1年的定期了，以鎖定高息。
b. 留意自己的資金需要
如果你預計自己4個月後有資金需要，那就不應做6個月或1年的定期了。如果中間提取，銀行一般都會扣手續費用，兼無利息。
c. 要判斷3個月、6個月、12月的利息分別是否合理
如在現在的急劇加息周期(聯儲局每2-3個月加息0.75%)，銀行3個月定期是3.3%，6個月是3.4%，12個月是3.5%，三者只有0.1%分別，這樣就是不合理! 急劇加息周期，6個月及12個月的合理息率應該要反應急劇加息因素，才是合理。以上的例子，我只會做3個月的定期。
但如果例子改一改，3個月是3.3%，6個月是3.9%，12個月是4.5%，這就比較合理，亦是較難決擇的。大家就要同銀行一齊估估聯儲局的加息速度來判斷合理性。
在此15、16的情況下，Mr.D 一般會取中間，即6個月的定期。
定期賺息多多少少沒有絕對，只要大家盡力做就可以了，不須刻意同其他人比較。
最後，希望都做到一個自己滿意的定期!
謝謝
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