要注意"新資金"定期的玩法

相信很多朋友都有留意依家做定期，數間銀行都有提供新資金優惠，新資金定期利息往往會比舊資金高0.05%到0.3%不等。

現時，有做新資金定期優惠的，有大銀行如匯豐、渣打；亦有中小型銀行如花旗、集友、富邦、創興銀行等。要注意的是每間銀行對新資金的定義並非統一，最簡單可算是渣打的新資金定義，只要是以其他銀行開出的本票或支票做定期，便當作新資金。 換句話說，如果你有一筆定期在渣打到期，你只要轉一轉出去其他銀行，再開出張本票或支票去番渣打，咁就當新資金定期啦!轉一轉就高息D，何樂而不為呢?

其他銀行Mr.D 亦有致電查詢，例如創興銀行，新資金定義是比過往3個月多出來的資金才算是新資金，那麼如果你想享受創興的新資金定期優惠，你就先將舊資金轉去另一間銀行做3個月定期才可轉回創興拎新資金優惠; 同類原理，集友則是比過往1個月多出來的資金才算是新資金。

*以上資料只供參考，不同銀行可能會隨時變更新資金定義，大家可以向個別銀行查詢。


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2019年美金定期部署

寫這篇文章時是2018年12月17日，美國聯儲局還未議息，但幾乎可以肯定的是12月一定會加息0.25%。重要的是要看看會後聲明，估算一下來年加息方向。

Mr. D 個人認為今次會後聲明必定會較之前保守，原因是近3個月，美股積弱，市場對開始憂慮經濟前景，中美貿易戰仍然未明朗，相信聯儲局亦對大力加息有所顧慮，即使是加息，亦不太可能好似今年咁加4次。若果要在這兩天做美金定期的朋友，建議先做一個月，讓銀行在聯儲局加息後調整一年期定期利率，在2019年初，做一年定期。

現時，本港銀行一個月美金定期最高為富邦銀行的2.85%(最低存款是港元100萬等值)，其次是集友銀行普通客戶的2.41%(最低存款是港元10萬等值)，集友理財客戶有2.51%(最低存款是港元10萬等值)。而美金一年期定期的最高利率則是集友理財客戶的3.40%。

*以上利率只供參考，所有利率均以銀行公布為準


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不應該用盡按揭掛鉤存款

有讀者問: 我有270萬現金，但有250萬(500萬按揭的一半)放到了按揭掛鉤存款，餘下的20萬現金可以點配置?

如題: 在存款利息增長中的環境下，我不建議用盡按揭掛鉤存款，原因如下:

1. 用盡按揭掛鉤存款會導致彈性過高，形成浪費

按揭掛鉤存款是一種高息的活期存款，彈性高; 但是好像讀者把250萬放到此戶口，得到的彈性則可能比所需要的多。每個人需要的彈性各有不同，活期資金可以用來應付日常開支 (主要針對退休人士; 一般打工仔女(假設是量入為出下)，每月人工應可以應付日常開支)，如: 食飯、比學費、比家用...以及應付特別所需，如去旅行、特別紀念日...大家可以計一計。 如計算後，需要的彈性資金是150萬 ，那250萬 按揭掛鉤存款便多了100萬的彈性，浪費了投資機會。

2. 資金可作高息定期存款 (假設讀者是保守型)

續上面的例子，讀者可以將270萬資金的55.55%(即150萬)放至按揭掛鉤存款戶口，其餘44.45%(即120萬)做高息定期存款，現時集友銀行做港元1年定期存款有2.78% (368天)，中信銀行10萬港元做3個月定期最高有3.8%，兩者都較現時按揭利率(大概2.3%)高。

所有事情無絕對的，需要的資金彈性因人而異，大家朋友應該獨立再三分析自己的需要，不盲目用盡按揭掛鉤存款，導致彈性過份超出自己需要，浪費了其他爭取更高回報機會，那怕只是保守的定期存款機會!

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12月的港元息口前瞻

12月1日，中美達成暫停貿易戰協議，Mr.D 並不認為是甚麼的好消息，未知數依然存在，相方做貿易的商人依然要做最壞大算，相信初期股市即使有反彈，亦會因投資者缺乏信心而不能維持升勢。

港元息口方面，12月3日起，1個月HIBOR (香港銀行同業折息)已大幅上升，12月5日的1個月HIBOR已升至2.04286，以這情況看來，12月底的1個月息口很大機會升至2.2%以上，用H-plan 借錢的朋友要注意一下。P-rate (銀行最優惠利率) 方面，相信在美國聯邦儲備局議息後，會跟隨美息上升的機會不少，本人估算是加0.125%。

至於存款息口，3個月港元定期利率暫時最高為中信銀行的3.8%，1年期的最高港元定期利率為集友銀行的2.78% (做368天)，下星期開始，應該會有銀行提高短期定存息率，以應付年底財務比率需要。

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