在美國減息及香港經濟不景氣下，相信2020年香港將開始進入低息期，借錢的息口平了，定期存款利率亦開始在本年初向下調整，對於喜歡低風險、做定期收息的朋友實在是一個考驗!
定期的續期利息一次比一次少，如此下去，認真無癮!
大家都想可以盡快找到更好的出路，問題是在那裡呢?
有些朋友可能會買股票收息，但如果經濟不景氣，股市下跌，股價下跌的幅度隨時大於收息，以致得不償失。
Mr.D 現時有約25%資金處於定期存款，其餘分佈在債券、基金、儲蓄保險等，假若港元定期存款年息真的跌低至1.5%或以下，我可能把原有定期存款中的50%存於活期存款，取回資金運用主導權(不用被定期鎖死)，靜待更好的機會。
最後，在此，也給大家少少貼士，在低息期下，其實亦可以爭取較高的定期息口，秘訣是要不停轉銀行做定期，拿取新資金定期優惠; 另外，開立較小型銀行戶口如:集友、大新、創興、中信銀行，都有較大機會取得較高的定期息口。
轉來轉去，當然是麻煩的!
但老土D個句: 機會是留給有準備的人~
下集再分享!
想睇睇每日港元定期存款頭五位最高息的銀行存款利率及每日HIBOR資料，可以去以下網址:
Thursday, January 9, 2020
Wednesday, December 11, 2019
準備經濟下行的理財部署 (進取版)
今天，Mr.D會同大家分享一下自己一些較進取的部署，迎接環球經濟下行。
相信各位朋友看過我之前的兩集，都會知道筆者不太喜歡股票，尢其是當經濟未見復甦迹象時，更不會大舉投資，細價股、高息股、大藍籌都不在本人的進取部署中。
何為進取呢?
是財富融資。(俗一點就是借錢投資)
環球經濟下行或預料會下行時，美國聯儲局都會減息，港元因為跟美元掛勾，上月不少本地銀行已經調減了最優惠利率(P)，這亦正正是借錢的黃金時期!
"借錢投資"這種概念雖然易明，但其實暗藏危機!
正如金管局呼籲:借定唔借?還得到先好借!
筆者在這裡想說的是銀行的財富融資產品，而不是隨便私人貸款式的借錢投資。
私人貸款式的借錢投資是基本上沒有投資限制，你想買股票、買外匯、買馬、買六合彩都得; 沒有人可以限制你，只要你還得到就可以。
財富融資產品，是有經過銀行作審批的理財產品，借款一般都需要跟指定的基金及儲蓄保險掛勾。財富融資的優點是融資成本通常較私人貸款平，年期亦較長，有關產品經銀行內部詳細審閱，風險有銀行幫手評估。壞處則是投資只能局限於銀行指定及認可的產品。
以7成融資比例，財富融資形式有兩種，第一種是你存入30%資金，銀行再提供餘下70%的資金給你購買產品; 第二種是你先以100%資金購入該產品，購入後，銀行再借出70%的金額給你，不同銀行會採納不同的形式，亦有銀行同時提供這兩種方案給客人選擇。
至於那種形式較好? 當然是第一種吧!
即使手頭上的資金還未達到有關理財產品的最低入場費，亦能透過銀行融資購入該產品。
融資，當然是要付利息，Mr.D 自己的融資利息由1.75%到2.8%不等，有H(Hibor)plan ，亦有P(Prime Rate) plan，視乎銀行、產品及有沒有特別推廣。
筆者購買財富融資產品的主要原因是要靠賺息差、錢搵錢，為自己創造更高、更穩定、風險更可控的回報。另外，融資期間只需還息，不用還本(直至賣出或產品到期時才需還本)，給予很大的靈活性。要注意的關鍵不是單單融資利息的高低，還要留意有關理財產品的回報率高低及是否保證，即是所謂的息差。
舉例說，一隻6年期儲蓄保險計劃，保證內在回報3.3%，非保證內在回報0.2%，融合成本為P-2.85%, 即2.15% (以P為5%計算)。假設P在產品期內保持不變，每年的保證息差就有1.15%。如以4倍槓桿比率(即自己付25萬，銀行借75萬，買100萬儲蓄計劃)，槓桿後的實際每年回報就有約6%(還未計算非保證內在回報0.2%)。
有無風險?!
肯定有，試問有那一種投資沒有風險??
以儲蓄保險融資計劃來說，風險是保險公司會否倒閉、銀行會否倒閉、借款利息的浮動...等等，風險高與低就因人而異，如果對政府的保險監管制度無信心，對銀行、保險公司的保證回報無信心，又覺得美國好快會調頭加息，當然風險就會高。
有6%回報的槓桿儲蓄保險計劃，可能會比炒賣股票少，但勝在不用於經濟下行的波動股海中傷腦筋，是債劵以外，筆者的部署重點!
希望大家在環球經濟下行時一切順利、財運亨通，最緊要身體健康!
下集再分享!
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相信各位朋友看過我之前的兩集，都會知道筆者不太喜歡股票，尢其是當經濟未見復甦迹象時，更不會大舉投資，細價股、高息股、大藍籌都不在本人的進取部署中。
何為進取呢?
是財富融資。(俗一點就是借錢投資)
環球經濟下行或預料會下行時，美國聯儲局都會減息，港元因為跟美元掛勾，上月不少本地銀行已經調減了最優惠利率(P)，這亦正正是借錢的黃金時期!
"借錢投資"這種概念雖然易明，但其實暗藏危機!
正如金管局呼籲:借定唔借?還得到先好借!
筆者在這裡想說的是銀行的財富融資產品，而不是隨便私人貸款式的借錢投資。
私人貸款式的借錢投資是基本上沒有投資限制，你想買股票、買外匯、買馬、買六合彩都得; 沒有人可以限制你，只要你還得到就可以。
財富融資產品，是有經過銀行作審批的理財產品，借款一般都需要跟指定的基金及儲蓄保險掛勾。財富融資的優點是融資成本通常較私人貸款平，年期亦較長，有關產品經銀行內部詳細審閱，風險有銀行幫手評估。壞處則是投資只能局限於銀行指定及認可的產品。
以7成融資比例，財富融資形式有兩種，第一種是你存入30%資金，銀行再提供餘下70%的資金給你購買產品; 第二種是你先以100%資金購入該產品，購入後，銀行再借出70%的金額給你，不同銀行會採納不同的形式，亦有銀行同時提供這兩種方案給客人選擇。
至於那種形式較好? 當然是第一種吧!
即使手頭上的資金還未達到有關理財產品的最低入場費，亦能透過銀行融資購入該產品。
融資，當然是要付利息，Mr.D 自己的融資利息由1.75%到2.8%不等，有H(Hibor)plan ，亦有P(Prime Rate) plan，視乎銀行、產品及有沒有特別推廣。
筆者購買財富融資產品的主要原因是要靠賺息差、錢搵錢，為自己創造更高、更穩定、風險更可控的回報。另外，融資期間只需還息，不用還本(直至賣出或產品到期時才需還本)，給予很大的靈活性。要注意的關鍵不是單單融資利息的高低，還要留意有關理財產品的回報率高低及是否保證，即是所謂的息差。
舉例說，一隻6年期儲蓄保險計劃，保證內在回報3.3%，非保證內在回報0.2%，融合成本為P-2.85%, 即2.15% (以P為5%計算)。假設P在產品期內保持不變，每年的保證息差就有1.15%。如以4倍槓桿比率(即自己付25萬，銀行借75萬，買100萬儲蓄計劃)，槓桿後的實際每年回報就有約6%(還未計算非保證內在回報0.2%)。
有無風險?!
肯定有，試問有那一種投資沒有風險??
以儲蓄保險融資計劃來說，風險是保險公司會否倒閉、銀行會否倒閉、借款利息的浮動...等等，風險高與低就因人而異，如果對政府的保險監管制度無信心，對銀行、保險公司的保證回報無信心，又覺得美國好快會調頭加息，當然風險就會高。
有6%回報的槓桿儲蓄保險計劃，可能會比炒賣股票少，但勝在不用於經濟下行的波動股海中傷腦筋，是債劵以外，筆者的部署重點!
希望大家在環球經濟下行時一切順利、財運亨通，最緊要身體健康!
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Friday, October 25, 2019
扣稅年金比比較 (特別版)
隨著更多保險公司加入扣稅年金的市場，不少保險公司都出了唔同程度的推廣，今集特別版，Mr.D 將介紹一下宏利"歲稅樂享延期年金" 及中國人壽"優暇人生延期年金" 的最新推廣。
比較這兩隻產品的原因是1)宏利的年金計劃是市場上較新的扣稅年金，由於遲過其他保險公司推出，理應知己知彼，有較多的優惠或有更好回報去吸引顧客; 2) 中人壽的計劃，正如之前提及的文章提及過，它一直是市場上回報最為吸引的扣稅年金，我們一於看看中人壽能否保持長勝不敗紀錄!
同以往一樣，我們以34歲非吸煙男士，每年供HK$60,000 (可扣稅上限)，供款10年計算。
期初折扣年份
宏利的扣稅年金計劃 (下簡稱"宏利")的折扣是在第二年發生。
中國人壽的扣稅年金計劃 (下簡稱"中人壽")的折扣是在投保時即時有折扣。
中人壽比較優勝。
期初折扣百分比
宏利的折扣為當年保費的8%，如同時購買他們的醫療保險，則可有12%的折扣。
中人壽的最新折扣推廣為當年保費的15%，推廣至11月底。
中人壽比較優勝。
年金幣值
宏利的幣值必須是美金。
中人壽的幣值則必須是港幣。
Mr.D覺得美金或港幣各有優勝之處，視乎大家的睇法。問題是有無得選擇，由於宏利及中人壽都沒有雙幣值的選擇，這回合是打和!
第10年的回報 (不包括退稅回報)
宏利未有正回報，因為其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)只有總保費的約93%。
中人壽錄得正回報，其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)有總保費的約110%
中人壽比較優勝。
年金計劃終結期
宏利是85歲。
中人壽是108歲。
雖然不知道自己有多長命，亦可能不會揸長線，但是如果個plan可以保障長一點，相信不會是壞事。
中人壽比較優勝。
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最後都要說一句，以上只是筆者個人分析，不能保證資料的完整及準確性，一切要以保險公司的數據作準。在此，也利申一下，筆者早前作一輪仔細比較後，投保了中國人壽的計劃，亦由於與一班朋友同時一起購買，成功獨家爭取了價值$6,000 (10%首年保費)的額外現金卷。
中人壽比較優勝。
期初折扣百分比
宏利的折扣為當年保費的8%，如同時購買他們的醫療保險，則可有12%的折扣。
中人壽的最新折扣推廣為當年保費的15%，推廣至11月底。
中人壽比較優勝。
年金幣值
宏利的幣值必須是美金。
中人壽的幣值則必須是港幣。
Mr.D覺得美金或港幣各有優勝之處，視乎大家的睇法。問題是有無得選擇，由於宏利及中人壽都沒有雙幣值的選擇，這回合是打和!
第10年的回報 (不包括退稅回報)
宏利未有正回報，因為其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)只有總保費的約93%。
中人壽錄得正回報，其第10年的退保價值(包含保證及非保證部分)有總保費的約110%
中人壽比較優勝。
年金計劃終結期
宏利是85歲。
中人壽是108歲。
雖然不知道自己有多長命，亦可能不會揸長線，但是如果個plan可以保障長一點，相信不會是壞事。
中人壽比較優勝。
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最後都要說一句，以上只是筆者個人分析，不能保證資料的完整及準確性，一切要以保險公司的數據作準。在此，也利申一下，筆者早前作一輪仔細比較後，投保了中國人壽的計劃，亦由於與一班朋友同時一起購買，成功獨家爭取了價值$6,000 (10%首年保費)的額外現金卷。
後記: 由於近排太多朋友想Mr.D 代為轉介中人壽的計劃，以獲取首年額外10%的現金卷回贈，麻煩各位有興趣的朋友，可以到以下link登記一下，Mr.D會盡力協助安排經紀聯絡您。(現金卷可以選恵康、百佳、萬寧，經紀聯絡您後，可直接告知你的現金卷選擇)
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