港元定期存款攻略2022 (一)

 Mr. D有一段時間沒有寫Blog 了, 這一年有很多突發的事情，令投資方向充滿不確定性。

二月俄烏爆發戰爭，三月香港第5波疫情嚴重，傳了3年的中港兩地通關遲遲無影，0+3也是剛剛才實施，美國聯儲局不停無止境加息...這些種種都將股、債、樓推到 下跌軌道，暫時真的見不到𥌓光!

那麼筆者就讓自己保守一下，做一做3年都無做過的定期吧! 

其實，做港元定期存款，學問不需要很多，但技巧一定要把握好，這樣才能用同一樣時間，同一樣的銀碼，得到最高的定存利息。

攻略 一:

要比較格價每間大中小銀行的當天定存利息息率。大家可能會問，如果要逐間逐間銀行去問，不會很麻煩嗎? 

對，是會很麻煩的，不過，熟悉Mr. D的朋友都可能知道，筆者每天都會免費為大家盡力地去做港元定期存款利率比較，讓大家可以清晰比較各大中小銀行每天的利率走勢。

想睇睇每日港元定期存款頭五位最高息的銀行存款利率及每日HIBOR資料，可以去以下網址:
https://www.tripfounder.com/hkdinterest

攻略 二:

留意新資金玩法，大部分都會對新資金提供高一點的定存利息，但有些銀行的"新"不一定真的新增存款，例如: 渣打、富邦，只要你將銀行裡的資金用支票或直接轉賬轉到銀行B，第二天再把資金從銀行B用支票或直接轉賬轉回渣打、富邦，銀行都會視為新資金。

轉一轉，就可以多0.4-0.5%利率，當然要好好把握啦!

下集要繼續說說其他定存攻略。歡迎大家email: mr.d.arbitrage@gmail.com 留言發問，互相討論。

低息環境下的困惑

低息環境下，我想不少朋友都有投資困惑，平時保守的資金避風港 - 港元/美元定期存款變得完全不吸引，連通賬也追不到，必須另覓其他投資才有出路。可是，困惑的是有甚麼可取代的投資呢?

首先，定期存款是低風險的儲蓄，要取代它，當然要選風險相若的投資。

股票可以嗎?

股票是可升可跌的，要是用來取代低風險的儲蓄，必須要選擇波動較低的收息股才是合適。

匯豐，筆者是不會選的，銀行的業績是嚴重受制為加息減息政策，在低息環境下，息差收入大幅減少，加上宏觀經濟不樂觀的情況下，銀行一般都不會大力提升借貸業務，那麼銀行的業績又怎能大幅改善呢? (大概只能從減少壞賬撥備，制造盈利增長) 另外，匯豐的派息政策受制英國的監管，相信未來一段時間的派息都會十分保守。

要用來取代低風險的儲蓄，Mr.D 上年年尾開始買入了多隻公用股，包括中電、電能、長江基建，主要是因為公用事業受經濟環境影響最少，不論你有無加人工，你都會每日為手機充電，晚上都會開燈，經濟低迷時，即使用電量可能會減少，幅度始終是非常有限，公用事業的股價亦相對平穩，大升或大跌的機會相對少，那用來收息就最好了。

保險可以嗎?

筆者認為短年期的儲蓄保險在低息環境下，亦是一個不錯的定期存款替代品。短年期大致是指3-5年期，到期後連本帶息取回，就像做了一個較長期的定期存款一樣，選擇儲蓄保險要留意息率是否保證，多做比較。市場上，有不少短年期儲蓄保險的選擇，整體來說，中資保險的回報較為吸引。只供大家參考，現時，3-5年期的儲蓄保險一般可以做到的回報為2%-3%+ 。

其他呢? REIT, 黃金，債券呢? 

要有長遠健康的投資模式，一個按照個人風險隃承受能力而平衡分配的組合是應該包含不同投資，包括股票、債券、基金、房產、金屬......當然，也要包括現金。現金的投資，通常是指低風險的定期存款，假設大家不想大幅改變現時投資組合的整體風險下，筆者認為此等REIT、 黃金、債券或其他行業的股票投資風險與定期存款的風險差異甚遠，即使低息，也不應將組合中的現金部分換成其他高風險的投資。當然，把部分現金調整其他投資是可以的，但大家要清楚知道，現金的比例減少後，你的投資組合整體風險亦會上升，只要自己承受得到，就可以了。

希望幫到大家!有問題歡迎留言給我~

2021 投資。前瞻

 2020年可謂是歷盡風雨的一年，2021年剛剛要來臨了，究竟我們的投資方向應該如何呢? 

一些美資大行指出歷史上沒有疫症全球大規模爆發後的經濟復甦數據，Mr. D 亦沒有水晶球，今天就按現時有限的數據分析，推敲來年的投資方向。

1. 美股 - 宜分注買入，不宜大手高追

筆者不喜歡股票投資，但在2016、2017年已經開始買少量美股。今年，不少香港人都投進美股的懷抱，也許美股的升幅實在太吸引。

在疫情影響下，全球社會、經濟大受影響，相反的是，美股(不論是道瓊斯或是納斯達克指數) 都屢創新高。

說它即將大跌嗎? 短暫的大跌可能會有，在全世界都放水下，相信長期及大幅度的跌幅則不太可能發生。

無疑的是美股現已在歷史高位上，要投資的話，筆者認為分注買入較為合適。

2. 港股 - 宜回歸本地傳統藍籌股，平衡美股的風險

Mr.D 的股票Portfolio中包括美股及港股，既然已投資了不少高波動性的美股，為平衡風險，筆者選了幾隻價值低殘的本地傳統藍籌股在2021年的投資，當中包括本地實力地產龍頭,如: 16.hk 新地、1113.hk 長實、823.hk 領展等。

港股在2020年大概只可用"橫行"來形容，對比美股大幅上升而言，港股確具有吸引力。

3. 債券 - 已大幅升值，空間少，宜買短期2025年前到期的公司債

美國聯儲局多次確認2023年都不加息，在低息環境下，債券應會在高位保持一段時間，投資評級的公司債，現時茲息率一般只有2%以下，只是比定期息率略高。已手持多張債券的筆者，會繼續以長期持有為主，即使要買的話，宜買短期2025年前到期的公司債，這些債券的波動會較小。

債券的投資，看似簡單，實際要了解的太多，今年稍後時間，再跟大家分享、交流一下。

4. 定期儲蓄 - 利息過低，對年青人士來說，只宜作短期的避難港