香港首間虛擬銀行ZA Bank最近開始試業，Mr.D亦去該網站查看一番，只可惜失望而回。
失望之一，定期息率強差人意
由2月17日的網頁資料所看，ZA Bank的1個月港元定期息率為1.4%，3、6、12個月定期息率的均2.0%; 這樣一般的息率，比一些中小傳統銀行如中信、集友、創興銀行的定期息率還要低! 如此失色的息率，怎樣吸引一般市民進場??
虛擬銀行不需要以昂貴租金租地舖營運，亦不需聘請前線員工、保安員等，營運成本應該比傳統銀行低，為何就不能將節省了的成本與存戶分享呢?
當然，虛擬銀行應該投入了不少資金於建立系統中，亦可能高薪聘請了不少工程人員、合規人員為其創建銀行，然而，筆者認為虛擬銀行在計算銀行自身的回本期時，亦應看清楚市場的競爭。雖然，現今社會科技普及，差不多男女老幼每人都有一部智能電話，但真正會善用網上理財的人有多少呢? 而那些會善用網上理財的人難度就不懂得上網格價嗎?
一些尚有多間分所的傳統銀行都要用高息定期去吸引存戶，真不清楚籍籍無名的虛擬銀行怎樣能夠以低息定期吸客呢?! 沒有充分的存款群，虛擬銀行又怎能大力推出借貸?不能大量的借貸，銀行又如何賺錢?
不知道大家會否開此虛擬銀行戶口呢? 很老實說，以目前的定期息率來看，筆者肯定不會!
下集再分享!
想睇睇每日港元定期存款頭五位最高息的銀行存款利率及每日HIBOR資料，可以去以下網址:
Monday, February 17, 2020
Thursday, January 9, 2020
低息期的考驗
在美國減息及香港經濟不景氣下，相信2020年香港將開始進入低息期，借錢的息口平了，定期存款利率亦開始在本年初向下調整，對於喜歡低風險、做定期收息的朋友實在是一個考驗!
定期的續期利息一次比一次少，如此下去，認真無癮!
大家都想可以盡快找到更好的出路，問題是在那裡呢?
有些朋友可能會買股票收息，但如果經濟不景氣，股市下跌，股價下跌的幅度隨時大於收息，以致得不償失。
Mr.D 現時有約25%資金處於定期存款，其餘分佈在債券、基金、儲蓄保險等，假若港元定期存款年息真的跌低至1.5%或以下，我可能把原有定期存款中的50%存於活期存款，取回資金運用主導權(不用被定期鎖死)，靜待更好的機會。
最後，在此，也給大家少少貼士，在低息期下，其實亦可以爭取較高的定期息口，秘訣是要不停轉銀行做定期，拿取新資金定期優惠; 另外，開立較小型銀行戶口如:集友、大新、創興、中信銀行，都有較大機會取得較高的定期息口。
轉來轉去，當然是麻煩的!
但老土D個句: 機會是留給有準備的人~
下集再分享!
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定期的續期利息一次比一次少，如此下去，認真無癮!
大家都想可以盡快找到更好的出路，問題是在那裡呢?
有些朋友可能會買股票收息，但如果經濟不景氣，股市下跌，股價下跌的幅度隨時大於收息，以致得不償失。
Mr.D 現時有約25%資金處於定期存款，其餘分佈在債券、基金、儲蓄保險等，假若港元定期存款年息真的跌低至1.5%或以下，我可能把原有定期存款中的50%存於活期存款，取回資金運用主導權(不用被定期鎖死)，靜待更好的機會。
最後，在此，也給大家少少貼士，在低息期下，其實亦可以爭取較高的定期息口，秘訣是要不停轉銀行做定期，拿取新資金定期優惠; 另外，開立較小型銀行戶口如:集友、大新、創興、中信銀行，都有較大機會取得較高的定期息口。
轉來轉去，當然是麻煩的!
但老土D個句: 機會是留給有準備的人~
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Wednesday, December 11, 2019
準備經濟下行的理財部署 (進取版)
今天，Mr.D會同大家分享一下自己一些較進取的部署，迎接環球經濟下行。
相信各位朋友看過我之前的兩集，都會知道筆者不太喜歡股票，尢其是當經濟未見復甦迹象時，更不會大舉投資，細價股、高息股、大藍籌都不在本人的進取部署中。
何為進取呢?
是財富融資。(俗一點就是借錢投資)
環球經濟下行或預料會下行時，美國聯儲局都會減息，港元因為跟美元掛勾，上月不少本地銀行已經調減了最優惠利率(P)，這亦正正是借錢的黃金時期!
"借錢投資"這種概念雖然易明，但其實暗藏危機!
正如金管局呼籲:借定唔借?還得到先好借!
筆者在這裡想說的是銀行的財富融資產品，而不是隨便私人貸款式的借錢投資。
私人貸款式的借錢投資是基本上沒有投資限制，你想買股票、買外匯、買馬、買六合彩都得; 沒有人可以限制你，只要你還得到就可以。
財富融資產品，是有經過銀行作審批的理財產品，借款一般都需要跟指定的基金及儲蓄保險掛勾。財富融資的優點是融資成本通常較私人貸款平，年期亦較長，有關產品經銀行內部詳細審閱，風險有銀行幫手評估。壞處則是投資只能局限於銀行指定及認可的產品。
以7成融資比例，財富融資形式有兩種，第一種是你存入30%資金，銀行再提供餘下70%的資金給你購買產品; 第二種是你先以100%資金購入該產品，購入後，銀行再借出70%的金額給你，不同銀行會採納不同的形式，亦有銀行同時提供這兩種方案給客人選擇。
至於那種形式較好? 當然是第一種吧!
即使手頭上的資金還未達到有關理財產品的最低入場費，亦能透過銀行融資購入該產品。
融資，當然是要付利息，Mr.D 自己的融資利息由1.75%到2.8%不等，有H(Hibor)plan ，亦有P(Prime Rate) plan，視乎銀行、產品及有沒有特別推廣。
筆者購買財富融資產品的主要原因是要靠賺息差、錢搵錢，為自己創造更高、更穩定、風險更可控的回報。另外，融資期間只需還息，不用還本(直至賣出或產品到期時才需還本)，給予很大的靈活性。要注意的關鍵不是單單融資利息的高低，還要留意有關理財產品的回報率高低及是否保證，即是所謂的息差。
舉例說，一隻6年期儲蓄保險計劃，保證內在回報3.3%，非保證內在回報0.2%，融合成本為P-2.85%, 即2.15% (以P為5%計算)。假設P在產品期內保持不變，每年的保證息差就有1.15%。如以4倍槓桿比率(即自己付25萬，銀行借75萬，買100萬儲蓄計劃)，槓桿後的實際每年回報就有約6%(還未計算非保證內在回報0.2%)。
有無風險?!
肯定有，試問有那一種投資沒有風險??
以儲蓄保險融資計劃來說，風險是保險公司會否倒閉、銀行會否倒閉、借款利息的浮動...等等，風險高與低就因人而異，如果對政府的保險監管制度無信心，對銀行、保險公司的保證回報無信心，又覺得美國好快會調頭加息，當然風險就會高。
有6%回報的槓桿儲蓄保險計劃，可能會比炒賣股票少，但勝在不用於經濟下行的波動股海中傷腦筋，是債劵以外，筆者的部署重點!
希望大家在環球經濟下行時一切順利、財運亨通，最緊要身體健康!
下集再分享!
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相信各位朋友看過我之前的兩集，都會知道筆者不太喜歡股票，尢其是當經濟未見復甦迹象時，更不會大舉投資，細價股、高息股、大藍籌都不在本人的進取部署中。
何為進取呢?
是財富融資。(俗一點就是借錢投資)
環球經濟下行或預料會下行時，美國聯儲局都會減息，港元因為跟美元掛勾，上月不少本地銀行已經調減了最優惠利率(P)，這亦正正是借錢的黃金時期!
"借錢投資"這種概念雖然易明，但其實暗藏危機!
正如金管局呼籲:借定唔借?還得到先好借!
筆者在這裡想說的是銀行的財富融資產品，而不是隨便私人貸款式的借錢投資。
私人貸款式的借錢投資是基本上沒有投資限制，你想買股票、買外匯、買馬、買六合彩都得; 沒有人可以限制你，只要你還得到就可以。
財富融資產品，是有經過銀行作審批的理財產品，借款一般都需要跟指定的基金及儲蓄保險掛勾。財富融資的優點是融資成本通常較私人貸款平，年期亦較長，有關產品經銀行內部詳細審閱，風險有銀行幫手評估。壞處則是投資只能局限於銀行指定及認可的產品。
以7成融資比例，財富融資形式有兩種，第一種是你存入30%資金，銀行再提供餘下70%的資金給你購買產品; 第二種是你先以100%資金購入該產品，購入後，銀行再借出70%的金額給你，不同銀行會採納不同的形式，亦有銀行同時提供這兩種方案給客人選擇。
至於那種形式較好? 當然是第一種吧!
即使手頭上的資金還未達到有關理財產品的最低入場費，亦能透過銀行融資購入該產品。
融資，當然是要付利息，Mr.D 自己的融資利息由1.75%到2.8%不等，有H(Hibor)plan ，亦有P(Prime Rate) plan，視乎銀行、產品及有沒有特別推廣。
筆者購買財富融資產品的主要原因是要靠賺息差、錢搵錢，為自己創造更高、更穩定、風險更可控的回報。另外，融資期間只需還息，不用還本(直至賣出或產品到期時才需還本)，給予很大的靈活性。要注意的關鍵不是單單融資利息的高低，還要留意有關理財產品的回報率高低及是否保證，即是所謂的息差。
舉例說，一隻6年期儲蓄保險計劃，保證內在回報3.3%，非保證內在回報0.2%，融合成本為P-2.85%, 即2.15% (以P為5%計算)。假設P在產品期內保持不變，每年的保證息差就有1.15%。如以4倍槓桿比率(即自己付25萬，銀行借75萬，買100萬儲蓄計劃)，槓桿後的實際每年回報就有約6%(還未計算非保證內在回報0.2%)。
有無風險?!
肯定有，試問有那一種投資沒有風險??
以儲蓄保險融資計劃來說，風險是保險公司會否倒閉、銀行會否倒閉、借款利息的浮動...等等，風險高與低就因人而異，如果對政府的保險監管制度無信心，對銀行、保險公司的保證回報無信心，又覺得美國好快會調頭加息，當然風險就會高。
有6%回報的槓桿儲蓄保險計劃，可能會比炒賣股票少，但勝在不用於經濟下行的波動股海中傷腦筋，是債劵以外，筆者的部署重點!
希望大家在環球經濟下行時一切順利、財運亨通，最緊要身體健康!
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