港元定期存款攻略2022 (二)

 在第一集，我們講到做定期存款的首兩個簡單要門，今集，筆者會說幾個較少人會留意的攻略。

3. 注意時間點做定期，不能太早或太遲

做定期,不論做長或做短，一年通常會有4-8星期特別高息，就是在每年的3月、6月、9月、12月的最後1-2星期。原因是本港銀行每季度都要提交季度申報表，內容圍繞銀行的經營能力，貸存比率。如果銀行貸款做多了，為了保持良好的貸存比率及其他的健康指標，銀行就會在季尾提供特別優惠找存款。所以，每年的季尾，普遍都會有特別定期息率的情況，太早或太遲做都可能會錯過機會噢!

4. 大額存款要講價

朋友問: 吓，做定期都可以講價?

是的，大約港幣100萬元就可以講價，而且不論是中小型銀行，或是大型銀行都可以講價。當然，是注意以上的第三點，時間! 只會你水源有份量，銀行口渴時，自然會容易D比好一點的利息去吸引你來。雖然銀行成本貴一些，但總比用平錢一滴一滴水買回來方便得多!

筆者就試過在中小型銀行如集友銀行、花旗銀行(經RM客戶經理)成功講價，另外，也在大行如中銀、匯豐的分行成功講價。講價後的利率可以比牌面價高10-20%。

講價是不用錢的，講唔到價又唔會有蝕底，各位朋友，不妨下次試試。

5. 何時做長定期，何時做短定期?

這是一個很好的問題，背後要掌握的技巧不是簡單!

a. 要判斷加減息周期

在加息周期中，當然是短年期(約3個月)較好，因為銀行會不斷加息，3個月續一次定期，除左可以高一點的息率，還可以食埋復息效應呢

在減息周期開始，就要做長年期如1年的定期了，以鎖定高息。

b. 留意自己的資金需要

如果你預計自己4個月後有資金需要，那就不應做6個月或1年的定期了。如果中間提取，銀行一般都會扣手續費用，兼無利息。

c. 要判斷3個月、6個月、12月的利息分別是否合理

如在現在的急劇加息周期(聯儲局每2-3個月加息0.75%)，銀行3個月定期是3.3%，6個月是3.4%，12個月是3.5%，三者只有0.1%分別，這樣就是不合理! 急劇加息周期，6個月及12個月的合理息率應該要反應急劇加息因素，才是合理。以上的例子，我只會做3個月的定期。

但如果例子改一改，3個月是3.3%，6個月是3.9%，12個月是4.5%，這就比較合理，亦是較難決擇的。大家就要同銀行一齊估估聯儲局的加息速度來判斷合理性。

在此15、16的情況下，Mr.D 一般會取中間，即6個月的定期。

定期賺息多多少少沒有絕對，只要大家盡力做就可以了，不須刻意同其他人比較。

最後，希望都做到一個自己滿意的定期!

謝謝

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港元定期存款攻略2022 (一)

 Mr. D有一段時間沒有寫Blog 了, 這一年有很多突發的事情，令投資方向充滿不確定性。

二月俄烏爆發戰爭，三月香港第5波疫情嚴重，傳了3年的中港兩地通關遲遲無影，0+3也是剛剛才實施，美國聯儲局不停無止境加息...這些種種都將股、債、樓推到 下跌軌道，暫時真的見不到𥌓光!

那麼筆者就讓自己保守一下，做一做3年都無做過的定期吧! 

其實，做港元定期存款，學問不需要很多，但技巧一定要把握好，這樣才能用同一樣時間，同一樣的銀碼，得到最高的定存利息。

攻略 一:

要比較格價每間大中小銀行的當天定存利息息率。大家可能會問，如果要逐間逐間銀行去問，不會很麻煩嗎? 

對，是會很麻煩的，不過，熟悉Mr. D的朋友都可能知道，筆者每天都會免費為大家盡力地去做港元定期存款利率比較，讓大家可以清晰比較各大中小銀行每天的利率走勢。

想睇睇每日港元定期存款頭五位最高息的銀行存款利率及每日HIBOR資料，可以去以下網址:
https://www.tripfounder.com/hkdinterest

攻略 二:

留意新資金玩法，大部分都會對新資金提供高一點的定存利息，但有些銀行的"新"不一定真的新增存款，例如: 渣打、富邦，只要你將銀行裡的資金用支票或直接轉賬轉到銀行B，第二天再把資金從銀行B用支票或直接轉賬轉回渣打、富邦，銀行都會視為新資金。

轉一轉，就可以多0.4-0.5%利率，當然要好好把握啦!

下集要繼續說說其他定存攻略。歡迎大家email: mr.d.arbitrage@gmail.com 留言發問，互相討論。

低息環境下的困惑

低息環境下，我想不少朋友都有投資困惑，平時保守的資金避風港 - 港元/美元定期存款變得完全不吸引，連通賬也追不到，必須另覓其他投資才有出路。可是，困惑的是有甚麼可取代的投資呢?

首先，定期存款是低風險的儲蓄，要取代它，當然要選風險相若的投資。

股票可以嗎?

股票是可升可跌的，要是用來取代低風險的儲蓄，必須要選擇波動較低的收息股才是合適。

匯豐，筆者是不會選的，銀行的業績是嚴重受制為加息減息政策，在低息環境下，息差收入大幅減少，加上宏觀經濟不樂觀的情況下，銀行一般都不會大力提升借貸業務，那麼銀行的業績又怎能大幅改善呢? (大概只能從減少壞賬撥備，制造盈利增長) 另外，匯豐的派息政策受制英國的監管，相信未來一段時間的派息都會十分保守。

要用來取代低風險的儲蓄，Mr.D 上年年尾開始買入了多隻公用股，包括中電、電能、長江基建，主要是因為公用事業受經濟環境影響最少，不論你有無加人工，你都會每日為手機充電，晚上都會開燈，經濟低迷時，即使用電量可能會減少，幅度始終是非常有限，公用事業的股價亦相對平穩，大升或大跌的機會相對少，那用來收息就最好了。

保險可以嗎?

筆者認為短年期的儲蓄保險在低息環境下，亦是一個不錯的定期存款替代品。短年期大致是指3-5年期，到期後連本帶息取回，就像做了一個較長期的定期存款一樣，選擇儲蓄保險要留意息率是否保證，多做比較。市場上，有不少短年期儲蓄保險的選擇，整體來說，中資保險的回報較為吸引。只供大家參考，現時，3-5年期的儲蓄保險一般可以做到的回報為2%-3%+ 。

其他呢? REIT, 黃金，債券呢? 

要有長遠健康的投資模式，一個按照個人風險隃承受能力而平衡分配的組合是應該包含不同投資，包括股票、債券、基金、房產、金屬......當然，也要包括現金。現金的投資，通常是指低風險的定期存款，假設大家不想大幅改變現時投資組合的整體風險下，筆者認為此等REIT、 黃金、債券或其他行業的股票投資風險與定期存款的風險差異甚遠，即使低息，也不應將組合中的現金部分換成其他高風險的投資。當然，把部分現金調整其他投資是可以的，但大家要清楚知道，現金的比例減少後，你的投資組合整體風險亦會上升，只要自己承受得到，就可以了。

希望幫到大家!有問題歡迎留言給我~